借款利率直接决定成本，关键看年化利率。很多宣传以 “日息、月息” 呈现，容易误导人。日息 0.05% 换算成年化约 18.25%，月息 2 分换算成年化 24%，超出一定范围不受法律保护。计算总成本时，不能只看利息，还要加上服务费、审核费、账户管理费等，合并计算真实年化。等额本息还款中，本金逐月减少，实际资金使用率下降，真实成本略高于表面利率。提前还款是否有违约金、逾期罚息如何计算，也应提前明确。借款前主动要求对方出示完整利率明细，不被 “低日息” 迷惑，按年化利率对比成本，才能真正避免高息陷阱。